クレカ積立はNLとゴールドどっち？NLで始めて切り替えた私の結論

SBI証券でクレカ積立を始めたいけれど、カードはNLとゴールドのどっちがいいのか。

そこで手が止まっていませんか。

結論からお伝えします。

迷ったらNLで始めて、ゴールドは後から切り替えれば大丈夫です。

どっちで迷って始められないのが、いちばんの損です。

私は2022年にNLでクレカ積立を始め、翌年、固定費の計算が立ったタイミングで自分からゴールドへ切り替えました。

以後、年会費無料の条件である年間100万円の利用は毎年達成しています。

この記事では、NLで始めていい理由、ゴールドが有利になる条件（積立額が年間100万円に数えられない話）、そして私が切り替えを決めた固定費の計算式と、切り替えで実際に面倒だったことまでを、時系列の体験で書きます。

読み終わる頃には、「自分は今どっちを選べばいいか」「いつ切り替えを考えればいいか」の判断基準を持ち帰れるはずです。

クレカ積立はNLとゴールドどっち？迷ったらNLで始めていい

SBI証券のクレカ積立で候補になるのは、三井住友カード（NL）と三井住友カード ゴールド（NL）の2枚です。

本文では以下、NL・ゴールドと表記します。

どっちで始めるかで迷う必要はありません。

まずNLで始めて、必要になったらゴールドへ切り替えればいい。

私はそう考えています。

理由は2つあります。

私自身、2022年にNLでクレカ積立を始めて、翌年ゴールドへ切り替えました。

NLで始めたことを後悔した場面は一度もありません。

これは当時の私です。

かつての私と同じ場所で止まっている人にお伝えしたいのは、迷って始められない状態がいちばんの損だということです。

ゴールドのクレカ積立が有利になる条件｜積立額は年間100万円に入らない

ゴールドの還元率が高いのは事実です。

ただし条件付きです。

2024年10月の改定以降、クレカ積立のポイント還元率は「前年にカードをいくら使ったか」で決まる仕組みになりました。

執筆時点の還元率は次のとおりです。

1. ゴールド：前年100万円以上の利用で1.0%、10万円以上で0.75%、10万円未満は0%
2. NL：前年10万円以上の利用で0.5%、10万円未満は0%

ここで見落としやすい点が1つあります。

クレカ積立の金額は、この「前年利用額」の集計に入りません。

年間100万円は、積立以外の買い物で使った額だけで数えます。

つまり、先にゴールドを作っても「修行」は楽にならないということです。

月10万円を積み立てても、100万円のカウントは0円のまま。

ゴールドの年会費5,500円（税込）が翌年以降永年無料になる条件も同じく年間100万円の利用なので、積立だけでは無料条件にも届きません。

ゴールドが有利になるのは、積立とは別に、日常の決済で年間100万円を使う見込みが立つ人です。

逆に言えば、その見込みがまだない段階でゴールドを持つ理由は薄い。

だからこそ、まずNLで始めていいのです。

三井住友カードをゴールドへ切り替えた私の時系列

私が三井住友カード（NL）を作ったのは2022年です。

近所のコンビニをよく使うので、タッチ決済のポイント還元とクレカ積立の2つが決め手でした。

還元の条件は変わることがあるので、最新は公式サイトで確認してください。

当時はまだ旧NISAの時代です。

NLでクレカ積立を始めて、そのまま1年ほど使いました。

ゴールドにするかどうかは、考えもしませんでした。

年間100万円を使う見込みがなかったからです。

転機は2023年の引越しでした。

独身寮から今の住まいに移り、家賃がクレジットカードで払えるようになったのです。

そこで初めて電卓を叩きました。

固定費だけで約108万円になり、年間100万円に届く計算が立ちました。

この概算は切り替え前の電卓計算です。

その後8ヶ月分を実測したところ、固定費は月9.6万円でした。

内訳は次の記事にまとめています。

→ 一人暮らしの生活費の内訳｜40代独身が8ヶ月測った実額は月約28万円

それを確認してから、2023年2月に自分からゴールドへ切り替えました。

先に計算して、それから切り替える。

順番はこれだけです。

切り替え初年度の年会費5,500円は払っています。

永年無料になるのは年間100万円を使った翌年以降だからです。

それでも迷いませんでした。

クレカ積立の還元と、100万円達成で毎年もらえる10,000ポイントで、年会費を上回る計算が先に立っていたからです。

以後、年間100万円は毎年達成しています。

年会費は永年無料のまま、10,000ポイントを毎年受け取っています。

なお、積立額はカードを切り替えても変えていません（現在は月5万円です）。

カードを替えることと、積立や支出を増やすことは、別の話です。

ゴールド切り替えで面倒だったこと｜審査・番号変更・Vpassの二重期間

切り替えはWEBで完結しました。

店舗に行く必要はありません。

ただ、無風だったわけではないので、実際に起きたことを書いておきます。

まず、切り替えにも審査があります。

私は問題なく通りましたが、「同じ会社のカードだから手続きだけ」ではありませんでした。

次に、カード番号が変わります。

公共料金や通信費など、カード払いにしていた固定費は、支払い先ごとに番号の登録し直しが必要でした。

固定費で100万円の計算を立てる使い方だと、この登録し直しの件数がそのまま手間になります。

いちばん地味に面倒だったのは、移行期のVpassです。

NLとゴールドの請求が別々に届く期間があり、両方を確認する必要がありました。

どれも乗り越えられない話ではありません。

ただ、切り替え直後のひと月は「確認の手間が増える月」だと思っておくと、慌てずに済みます。

なお、申し込みの手順や、SBI証券での積立設定の手順は、この記事では書きません。

画面や条件は変わるので、申し込みと積立設定は公式サイトで確認するのが最新で確実です。

ゴールドへ切り替える目安は「固定費で計算が立ってから」

年間100万円は、頑張って使って達成する数字ではありません。

固定費で計算が立つかを確認する数字です。

100万円を12ヵ月で割ると、月あたり約8.3万円。

この額を「買い物を増やして」埋めようとすると、ポイントのために支出を増やす本末転倒が起きます。

10,000ポイントのために10万円多く使ったら、家計としては赤字です。

見るべきは固定費です。

家賃、水道光熱費、通信費、保険料。

毎月ほぼ同じ額で出ていく支払いをカードに寄せたとき、年間でいくらになるか。

毎月の固定費がすぐに出てこない場合は、家計簿アプリの1年分の記録で洗い出せます。

私はマネーフォワードMEで確認しています。

私の場合は家賃がカード払いできるようになった時点で約108万円の計算が立ちました。

逆に、独身寮にいた頃は何をどう寄せても届かなかったので、切り替えを考えもしませんでした。

だから、目安はシンプルです。

固定費で計算が立ってから、切り替える。

立たないうちはNLのままでいい。

暮らしが変わって（引越し・家賃のカード払い対応など）計算が変わったら、そのときに見直せば間に合います。

これはあくまで私の判断の記録です。

ゴールドへの切り替えを含め、特定のカードや商品をすすめる意図はありません。

ご自身の固定費で計算してみてください。

まとめ

最後に、この記事の要点を整理します。

1. クレカ積立のカード選びは、まずNLで始めていい。切り替えは後からできる
2. 積立額は年間100万円の集計に入らない。先にゴールドにしても「修行」は楽にならない
3. ゴールドが有利になるのは、日常の決済で年間100万円の見込みが立つ人
4. その見込みは頑張って作るものではなく、固定費で計算が立つかで確認する

私の場合、引越しで家賃がカード払いになったことで計算が立ち、それから切り替えました。

切り替え自体はWEBで完結しますが、審査・カード番号の変更・Vpassの二重期間はある。

その心づもりだけしておけば十分です。

次の一歩は、口座やカードを作ることではありません。

まず、いまの固定費を書き出してみてください。

毎月の固定費に加えて、自動車税や車検のような不定期の支払いまで書き出す方法は、特別費は毎月いくら必要？一人暮らしの一覧表と挫折しない貯め方で詳しく書いています。

計算が立つかどうかで、あなたの答えは自然に決まります。

まず始めて、暮らしが変わったときに見直せばいい。

それで間に合います。