クレカ積立はNLとゴールドどっち？NLで始めて切り替えた私の結論

SBI証券でクレカ積立を始めたいけれど、カードはNLとゴールドのどっちがいいのか。

そこで手が止まっていませんか。

結論からお伝えします。

迷ったらNLで始めて、ゴールドは後から切り替えれば大丈夫です。

どっちで迷って始められないのが、いちばんの損です。

私は2022年にNLでクレカ積立を始め、翌年、固定費の計算が立ったタイミングで自分からゴールドへ切り替えました。

以後、年会費無料の条件である年間100万円の利用は毎年達成しています。

この記事では、NLで始めていい理由、ゴールドが有利になる条件（積立額が年間100万円に数えられない話）、そして私が切り替えを決めた固定費の計算式と、切り替えで実際に面倒だったことまでを、時系列の体験で書きます。

読み終わる頃には、「自分は今どっちを選べばいいか」「いつ切り替えを考えればいいか」の判断基準を持ち帰れるはずです。

クレカ積立はNLとゴールドどっち？迷ったらNLで始めていい

SBI証券のクレカ積立で候補になるのは、三井住友カード（NL）と三井住友カード ゴールド（NL）の2枚です。

本文では以下、NL・ゴールドと表記します。

どっちで始めるかで迷う必要はありません。

まずNLで始めて、必要になったらゴールドへ切り替えればいい。

私はそう考えています。

理由は2つあります。

私自身、2022年にNLでクレカ積立を始めて、翌年ゴールドへ切り替えました。

NLで始めたことを後悔した場面は一度もありません。

これは当時の私です。

かつての私と同じ場所で止まっている人にお伝えしたいのは、迷って始められない状態がいちばんの損だということです。

ゴールドのクレカ積立が有利になる条件｜積立額は年間100万円に入らない

ゴールドの還元率が高いのは事実です。

ただし条件付きです。

2024年10月の改定以降、クレカ積立のポイント還元率は「前年にカードをいくら使ったか」で決まる仕組みになりました。

執筆時点の還元率は次のとおりです。

1. ゴールド：前年100万円以上の利用で1.0%、10万円以上で0.75%、10万円未満は0%
2. NL：前年10万円以上の利用で0.5%、10万円未満は0%

ここで見落としやすい点が1つあります。

クレカ積立の金額は、この「前年利用額」の集計に入りません。

年間100万円は、積立以外の買い物で使った額だけで数えます。

つまり、先にゴールドを作っても「修行」は楽にならないということです。

月10万円を積み立てても、100万円のカウントは0円のまま。

ゴールドの年会費5,500円（税込）が翌年以降永年無料になる条件も同じく年間100万円の利用なので、積立だけでは無料条件にも届きません。

ゴールドが有利になるのは、積立とは別に、日常の決済で年間100万円を使う見込みが立つ人です。

逆に言えば、その見込みがまだない段階でゴールドを持つ理由は薄い。

だからこそ、まずNLで始めていいのです。

三井住友カードをゴールドへ切り替えた私の時系列

私が三井住友カード（NL）を作ったのは2022年です。

近所のコンビニをよく使うので、タッチ決済のポイント還元とクレカ積立の2つが決め手でした。

還元の条件は変わることがあるので、最新は公式サイトで確認してください。

当時はまだ旧NISAの時代です。

NLでクレカ積立を始めて、そのまま1年ほど使いました。

ゴールドにするかどうかは、考えもしませんでした。

年間100万円を使う見込みがなかったからです。

転機は2023年の引越しでした。

独身寮から今の住まいに移り、家賃がクレジットカードで払えるようになったのです。

そこで初めて電卓を叩きました。

固定費だけで約108万円になり、年間100万円に届く計算が立ちました。

この概算は切り替え前の電卓計算です。

その後8ヶ月分を実測したところ、固定費は月9.6万円でした。

内訳は次の記事にまとめています。

→ 一人暮らしの生活費の内訳｜40代独身が8ヶ月測った実額は月約28万円

それを確認してから、2023年2月に自分からゴールドへ切り替えました。

先に計算して、それから切り替える。

順番はこれだけです。

切り替え初年度の年会費5,500円は払っています。

永年無料になるのは年間100万円を使った翌年以降だからです。

それでも迷いませんでした。

クレカ積立の還元と、100万円達成で毎年もらえる10,000ポイントで、年会費を上回る計算が先に立っていたからです。

以後、年間100万円は毎年達成しています。

年会費は永年無料のまま、10,000ポイントを毎年受け取っています。

なお、積立額はカードを切り替えても変えていません（現在は月5万円です）。

カードを替えることと、積立や支出を増やすことは、別の話です。

ゴールド切り替えで面倒だったこと｜審査・番号変更・Vpassの二重期間

切り替えはWEBで完結しました。

店舗に行く必要はありません。

ただ、無風だったわけではないので、実際に起きたことを書いておきます。

まず、切り替えにも審査があります。

私は問題なく通りましたが、「同じ会社のカードだから手続きだけ」ではありませんでした。

次に、カード番号が変わります。

公共料金や通信費など、カード払いにしていた固定費は、支払い先ごとに番号の登録し直しが必要でした。

固定費で100万円の計算を立てる使い方だと、この登録し直しの件数がそのまま手間になります。

いちばん地味に面倒だったのは、移行期のVpassです。

NLとゴールドの請求が別々に届く期間があり、両方を確認する必要がありました。

どれも乗り越えられない話ではありません。

ただ、切り替え直後のひと月は「確認の手間が増える月」だと思っておくと、慌てずに済みます。

なお、申し込みの手順や、SBI証券での積立設定の手順は、この記事では書きません。

画面や条件は変わるので、申し込みと積立設定は公式サイトで確認するのが最新で確実です。

ゴールドへ切り替える目安は「固定費で計算が立ってから」

年間100万円は、頑張って使って達成する数字ではありません。

固定費で計算が立つかを確認する数字です。

100万円を12ヵ月で割ると、月あたり約8.3万円。

この額を「買い物を増やして」埋めようとすると、ポイントのために支出を増やす本末転倒が起きます。

10,000ポイントのために10万円多く使ったら、家計としては赤字です。

見るべきは固定費です。

家賃、水道光熱費、通信費、保険料。

毎月ほぼ同じ額で出ていく支払いをカードに寄せたとき、年間でいくらになるか。

毎月の固定費がすぐに出てこない場合は、家計簿アプリの1年分の記録で洗い出せます。

私はマネーフォワードMEで確認しています。

固定費のなかでも季節で大きく動くガス代を1年分並べた実額は、プロパンガスの一人暮らしは年8.3万円｜賃貸で払った1年分の実額という記事に書きました。

私の場合は家賃がカード払いできるようになった時点で約108万円の計算が立ちました。

逆に、独身寮にいた頃は何をどう寄せても届かなかったので、切り替えを考えもしませんでした。

だから、目安はシンプルです。

固定費で計算が立ってから、切り替える。

立たないうちはNLのままでいい。

暮らしが変わって（引越し・家賃のカード払い対応など）計算が変わったら、そのときに見直せば間に合います。

これはあくまで私の判断の記録です。

ゴールドへの切り替えを含め、特定のカードや商品をすすめる意図はありません。

ご自身の固定費で計算してみてください。

まとめ

最後に、この記事の要点を整理します。

1. クレカ積立のカード選びは、まずNLで始めていい。切り替えは後からできる
2. 積立額は年間100万円の集計に入らない。先にゴールドにしても「修行」は楽にならない
3. ゴールドが有利になるのは、日常の決済で年間100万円の見込みが立つ人
4. その見込みは頑張って作るものではなく、固定費で計算が立つかで確認する

私の場合、引越しで家賃がカード払いになったことで計算が立ち、それから切り替えました。

切り替え自体はWEBで完結しますが、審査・カード番号の変更・Vpassの二重期間はある。

その心づもりだけしておけば十分です。

次の一歩は、口座やカードを作ることではありません。

まず、いまの固定費を書き出してみてください。

毎月の固定費に加えて、自動車税や車検のような不定期の支払いまで書き出す方法は、特別費は毎月いくら必要？一人暮らしの一覧表と挫折しない貯め方で詳しく書いています。

計算が立つかどうかで、あなたの答えは自然に決まります。

まず始めて、暮らしが変わったときに見直せばいい。

それで間に合います。